Membeli rumah pertama adalah salah satu keputusan kewangan terbesar dalam hidup. Namun, untuk memiliki rumah, kebanyakan rakyat Malaysia perlu mendapatkan pinjaman perumahan. Jika anda masih keliru tentang cara memohon pinjaman rumah, artikel ini akan menerangkan langkah demi langkah dengan bahasa yang mudah difahami.
1. Kenal Pasti Kemampuan Kewangan Anda
Sebelum membuat permohonan pinjaman rumah, anda perlu tahu berapa jumlah yang mampu anda bayar setiap bulan. Bank biasanya akan melihat Debt Service Ratio (DSR), iaitu peratusan pendapatan bulanan anda yang digunakan untuk membayar hutang.
➡ Formula DSR:
(Jumlah komitmen hutang / Pendapatan bersih) x 100%
➡ Panduan Umum:
- DSR ideal: 30% – 60%
- Semakin rendah DSR, semakin tinggi peluang pinjaman anda diluluskan
➡ Tip:
- Semak rekod kredit anda melalui CCRIS (Central Credit Reference Information System) di Bank Negara Malaysia
- Pastikan anda tidak mempunyai tunggakan hutang atau pinjaman peribadi yang terlalu tinggi
2. Pilih Jenis Pinjaman Rumah yang Sesuai
Di Malaysia, terdapat beberapa jenis pinjaman perumahan yang ditawarkan oleh bank dan institusi kewangan:
a) Pinjaman Konvensional
- Berdasarkan kadar faedah tetap atau berubah
- Kadar faedah bergantung kepada Overnight Policy Rate (OPR)
b) Pinjaman Islamik (Home Financing-i)
- Berdasarkan konsep Murabahah, Ijarah, atau Musharakah Mutanaqisah
- Menggunakan kadar keuntungan tetap atau terapung
c) Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP-Madani)
- Kerajaan menjadi penjamin untuk pinjaman ini untuk pembelian rumah pertama
➡ Tip:
Bandingkan tawaran pinjaman daripada beberapa bank menggunakan laman web seperti iMoney, RinggitPlus, atau Loanstreet
3. Sediakan Dokumen Penting
Untuk memohon pinjaman perumahan, anda perlu menyediakan beberapa dokumen utama seperti:
➡ Bagi pekerja bergaji tetap:
✅ Salinan kad pengenalan
✅ Slip gaji 3 hingga 6 bulan terkini
✅ Penyata KWSP / penyata cukai LHDN
✅ Surat pengesahan majikan
✅ Penyata bank 3 hingga 6 bulan
➡ Bagi pekerja sendiri atau freelancer:
✅ Salinan kad pengenalan
✅ Penyata bank 6 bulan atau lebih
✅ Laporan kewangan syarikat (jika ada)
✅ Penyata cukai LHDN / SSM / dokumen sokongan pendapatan
4. Lakukan Pra-Kelayakan Pinjaman
Sebelum menghantar permohonan rasmi kepada bank, anda boleh menyemak kelayakan pinjaman secara awal.
➡ Bagaimana nak buat?
✅ Gunakan kalkulator pinjaman perumahan di laman web bank
✅ Rujuk ejen hartanah atau pegawai bank untuk semakan awal
➡ Tip:
Pastikan anda mempunyai deposit sekurang-kurangnya 10% – 20% daripada harga rumah
5. Hantar Permohonan Pinjaman ke Bank
Setelah semua dokumen lengkap, anda boleh menghantar permohonan ke bank pilihan anda.
➡ Proses permohonan:
1️⃣ Serahkan borang dan dokumen kepada bank
2️⃣ Bank akan menilai rekod kredit dan DSR anda
3️⃣ Penilaian hartanah akan dilakukan
4️⃣ Bank akan memberikan keputusan dalam tempoh 2 hingga 4 minggu
➡ Apa yang boleh menyebabkan permohonan ditolak?
❌ Rekod CCRIS yang buruk
❌ DSR terlalu tinggi
❌ Tiada bukti pendapatan yang kukuh
➡ Tip:
Jika permohonan ditolak, anda boleh mencuba bank lain atau mendapatkan khidmat nasihat kewangan
6. Terima Surat Tawaran Pinjaman
Jika permohonan anda diluluskan, bank akan mengeluarkan Surat Tawaran Pinjaman (Letter of Offer) yang mengandungi maklumat penting seperti:
✅ Jumlah pinjaman yang diluluskan
✅ Tempoh pembayaran balik
✅ Kadar faedah atau kadar keuntungan
✅ Terma dan syarat pinjaman
➡ Tip:
Baca dan fahami isi surat tawaran sebelum menandatangani. Jika ada sebarang keraguan, rujuk peguam hartanah atau pegawai bank anda.
7. Tandatangan Perjanjian Jual Beli & Dokumen Pinjaman
Langkah seterusnya ialah menandatangani Perjanjian Jual Beli (SPA) dan dokumen pinjaman dengan bank. Peguam hartanah akan membantu dalam proses ini.
➡ Kos yang terlibat:
📌 Yuran guaman (1% – 2% daripada harga rumah)
📌 Duti setem pinjaman (0.5% daripada jumlah pinjaman)
📌 Insurans MRTA/MRTT (jika perlu)
➡ Tip:
Pastikan nama pemilik, harga rumah, dan syarat pembayaran adalah betul sebelum menandatangani SPA.
8. Pindah Milik & Pengeluaran Pinjaman
Selepas menandatangani dokumen, pihak bank akan mengeluarkan pinjaman kepada penjual atau pemaju.
➡ Langkah akhir:
✅ Bank membuat bayaran kepada penjual/pemaju
✅ Pemindahan hak milik rumah dilakukan di Pejabat Tanah
✅ Anda boleh mengambil kunci rumah selepas semuanya selesai
Kesimpulan
Memohon pinjaman rumah bukanlah satu proses yang rumit jika anda tahu langkah yang betul. Pastikan anda:
✅ Semak kemampuan kewangan anda terlebih dahulu
✅ Pilih pinjaman yang sesuai dengan keperluan anda
✅ Sediakan semua dokumen yang diperlukan
✅ Bandingkan kadar pinjaman dari beberapa bank
✅ Dapatkan nasihat peguam hartanah sebelum menandatangani perjanjian
Jika anda ingin membeli rumah pertama tetapi masih keliru dengan proses pinjaman perumahan, jangan malu untuk bertanya kepada pakar kewangan atau peguam hartanah. Rumah impian anda mungkin lebih dekat daripada yang anda sangka! 🏡💰