Panduan Langkah-demi-Langkah

Proses membeli rumah boleh dibahagikan kepada beberapa langkah utama. Dengan mengikuti panduan ini, anda boleh menavigasi setiap peringkat dengan lebih teratur dan mengelakkan kesilapan yang boleh merugikan.

Langkah 1: Sediakan Payung Kewangan Anda

Sebelum anda mula melihat iklan rumah, langkah pertama dan paling penting adalah menilai kedudukan kewangan anda. Bank bukan sahaja melihat slip gaji anda; mereka akan meneliti “kad laporan” kewangan anda secara menyeluruh.

Memahami Skor Kredit (CCRIS & CTOS)

Bank akan menggunakan dua laporan utama untuk menilai sejarah kredit anda:

• CCRIS (Central Credit Reference Information System): Dikeluarkan oleh Bank Negara Malaysia, laporan ini menyenaraikan semua pinjaman anda dengan institusi kewangan (pinjaman perumahan, kereta, peribadi, kad kredit, PTPTN) dan rekod pembayaran anda untuk 12 bulan terakhir. Rekod yang bersih dengan pembayaran konsisten setiap bulan adalah sangat penting.
• CTOS: Ini adalah laporan daripada agensi swasta yang mengumpul maklumat kredit daripada pelbagai sumber, termasuk notis kebankrapan, saman mahkamah, dan rekod pembayaran dengan syarikat utiliti atau telekomunikasi.

Sebelum memohon pinjaman, dapatkan salinan laporan CCRIS (percuma melalui eCCRIS dalam talian) dan CTOS anda. Jika terdapat sebarang tunggakan atau rekod tidak cantik, selesaikannya terlebih dahulu untuk meningkatkan peluang pinjaman anda diluluskan.

Mengira Nisbah Khidmat Hutang (DSR)

Ini adalah formula paling penting yang digunakan oleh bank untuk mengukur kemampuan anda membayar balik pinjaman. Nisbah Khidmat Hutang atau Debt Service Ratio (DSR) mengira peratusan pendapatan bulanan anda yang digunakan untuk membayar semua komitmen hutang sedia ada, termasuk ansuran pinjaman rumah yang bakal anda pohon.

Formula DSR:

DSR=Pendapatan Bersih BulananJumlah Komitmen Hutang Bulanan​×100%

• Jumlah Komitmen Hutang Bulanan: Termasuk bayaran balik pinjaman kereta, PTPTN, pinjaman peribadi, bayaran minimum kad kredit (biasanya 5% daripada baki tertunggak), dan anggaran ansuran bulanan untuk rumah yang ingin dibeli.
• Pendapatan Bersih Bulanan: Gaji kasar selepas ditolak potongan wajib seperti KWSP, PERKESO, dan cukai pendapatan.

Setiap bank mempunyai had DSR yang berbeza, tetapi secara amnya, mereka lebih selesa dengan DSR di bawah 60% hingga 70%.  Dengan mengira DSR anda sendiri, anda boleh mendapat gambaran yang realistik tentang harga rumah yang anda mampu miliki sebelum memulakan pencarian.