Ini adalah soalan cepumas bagi majoriti pemilik rumah di Malaysia: “Rumah saya masih ada pinjaman dengan bank. Boleh ke saya hibahkan kepada isteri atau anak saya?”. Kekeliruan ini timbul kerana secara teknikalnya, rumah yang masih dalam gadaian bank bukan 100% milik kita sehinggalah pinjaman itu selesai dibayar.
Berita baiknya, jawapannya adalah YA, BOLEH.
Fatwa rasmi yang diwartakan di Negeri Selangor dengan menyatakan bahawa hibah ke atas harta yang masih dalam gadaian (berhutang dengan bank) adalah SAH, dengan syarat salah satu daripada dua keadaan ini dipenuhi:
- Harta tersebut dilindungi oleh Takaful berkaitan pinjaman perumahan, seperti MRTT (Mortgage Reducing Term Takaful) atau MLTT (Mortgage Level Term Takaful).
ATAU - Mendapat keizinan bertulis daripada pihak pemegang gadaian, iaitu bank atau institusi kewangan yang memberikan pinjaman.
Logik di sebalik syarat pertama adalah sangat praktikal. MRTT/MLTT adalah produk Takaful yang direka untuk melangsaikan baki pinjaman perumahan sekiranya peminjam meninggal dunia atau mengalami hilang upaya kekal. Apabila anda menghibahkan rumah yang dilindungi MRTT, dan kemudiannya anda meninggal dunia, syarikat Takaful akan membayar baki hutang kepada bank. Sebaik sahaja hutang selesai, rumah itu akan bebas daripada sebarang gadaian dan proses pindah milik kepada penerima hibah boleh dilaksanakan dengan lancar.
Menariknya, walaupun fatwa telah memberi lampu hijau, amalan di kalangan penyedia perkhidmatan hibah mungkin berbeza. Sebagai contoh, Amanah Raya Berhad (ARB) dalam senarai produknya menyatakan bahawa mereka hanya menguruskan hibah untuk hartanah yang tidak bercagar. Sebaliknya, penyedia perkhidmatan swasta seperti Wasiyyah Shoppe secara jelas menyatakan bahawa harta yang masih dalam pinjaman juga boleh dihibahkan melalui produk mereka.
Perbezaan polisi ini bukanlah satu percanggahan, tetapi lebih kepada perbezaan dalam model produk dan pendekatan pengurusan risiko.
Apa pengajaran penting untuk anda? Pertama, dari segi hukum Syarak, ia adalah harus. Kedua, pasaran hibah tidak seragam. Anda tidak boleh menganggap semua penyedia perkhidmatan menawarkan produk yang sama. Oleh itu, adalah kritikal untuk anda “membuat kerja rumah” anda. Apabila berurusan dengan mana-mana peguam atau syarikat amanah, ajukan soalan yang spesifik: “Apakah produk dan prosedur syarikat tuan untuk menguruskan hibah rumah saya yang masih mempunyai baki pinjaman dan dilindungi oleh MRTT?”. Dengan cara ini, anda akan mendapat penyelesaian yang tepat untuk situasi anda.