PANDUAN CTOS & CCRIS UNTUK TUAN RUMAH
Pengenalan: Dari Stereotaip kepada Saringan Berasaskan Data
“Saya hanya sewakan kepada kaum C sahaja.”
“Maaf, saya tak terima penyewa dari negara A.”
Kenyataan seperti ini amat lazim dalam pasaran sewa di Malaysia. Ramai pemilik hartanah, kerana takut mendapat penyewa bermasalah, terpaksa bergantung kepada stereotaip kaum atau kewarganegaraan sebagai “penapis” utama. Amalan ini bukan sahaja bersifat diskriminasi dan tidak adil, tetapi ia juga tidak berkesan. Tabiat kewangan yang baik atau buruk tidak mengenal warna kulit atau pasport. Jadi, bagaimana cara untuk seorang pemilik hartanah membuat penilaian risiko yang objektif dan profesional? Jawapannya terletak pada penggunaan alat saringan kredit moden seperti CTOS dan CCRIS. Artikel ini akan menerangkan bagaimana anda boleh menggunakan laporan kredit ini untuk memilih penyewa yang berkualiti, tanpa perlu bergantung kepada prasangka.
Apa Itu CTOS dan CCRIS? Kenapa Ia Penting?
Ramai yang salah faham dan menganggap CTOS/CCRIS sebagai “senarai hitam”. Ini tidak benar. Ia adalah laporan fakta mengenai sejarah kredit seseorang.
- CCRIS (Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat):
- Siapa yang uruskan? Bank Negara Malaysia (BNM).
- Apa maklumatnya? Ia merekodkan semua sejarah pinjaman anda dengan institusi kewangan di Malaysia (pinjaman rumah, kereta, kad kredit, pinjaman peribadi) untuk tempoh 12 bulan terakhir. Laporan ini menunjukkan sama ada bayaran bulanan anda dibuat tepat pada masanya (ditanda ‘0’) atau tertunggak 1 bulan (ditanda ‘1’), 2 bulan (ditanda ‘2’), dan seterusnya.
- Ia bukan senarai hitam: Seseorang yang mempunyai banyak pinjaman tetapi membayar semuanya tepat pada masa akan mempunyai rekod CCRIS yang sangat cantik.
- CTOS:
- Siapa yang uruskan? CTOS adalah sebuah agensi pelaporan kredit swasta yang berdaftar di bawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010.
- Apa maklumatnya? Skop maklumat CTOS lebih luas. Selain data CCRIS, ia juga mengumpul maklumat daripada sumber-sumber awam seperti :
- Warta kerajaan dan notis akhbar.
- Rekod tindakan undang-undang (saman, penghakiman mahkamah).
- Status kebankrapan.
- Maklumat pendaftaran perniagaan dari Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM).
Bagaimana Menggunakan Laporan Kredit untuk Saringan Penyewa?
Menggunakan laporan kredit adalah satu anjakan daripada membuat keputusan berdasarkan “perasaan” kepada membuat keputusan berdasarkan data.
Langkah 1: Dapatkan Kebenaran Bertulis
- Anda tidak boleh sewenang-wenangnya menyemak laporan kredit seseorang. Di bawah Akta Perlindungan Data Peribadi 2010 (PDPA), anda mesti mendapatkan kebenaran bertulis daripada bakal penyewa terlebih dahulu.
- Cara terbaik adalah dengan memasukkan satu klausa dalam borang permohonan sewa anda yang menyatakan, “Saya dengan ini memberi kebenaran kepada pemilik/ejen untuk menjalankan semakan kredit (termasuk CTOS/CCRIS) bagi tujuan menilai permohonan sewaan ini.” Minta bakal penyewa menandatangani borang tersebut.
Langkah 2: Dapatkan Laporan
- Pilihan A (Paling Mudah): Minta bakal penyewa untuk memberikan anda salinan laporan MyCTOS Score mereka. Mereka boleh mendapatkannya secara dalam talian dengan mudah.
- Pilihan B (Lebih Profesional): Gunakan perkhidmatan seperti CTOS Tenant Screening. Dengan kebenaran penyewa, anda boleh memohon laporan ini secara terus. Ia direka khas untuk tuan rumah dan memberikan ringkasan yang mudah difahami.
Langkah 3: Analisis Laporan – Apa yang Perlu Dicari?
Apabila anda melihat laporan kredit, jangan hanya cari perkataan “tertunggak”. Analisis corak kelakuan kewangan mereka.
- Corak Pembayaran (Bahagian CCRIS):
- Rekod Bersih: Semua ‘0’ dalam tempoh 12 bulan. Ini adalah petunjuk terbaik seorang yang berdisiplin dalam pembayaran.
- Tunggakan Sekali-sekala: Ada satu atau dua tanda ‘1’ tetapi kemudian kembali kepada ‘0’. Ini mungkin menunjukkan mereka terlupa atau menghadapi masalah sementara. Ini selalunya masih boleh diterima.
- Tunggakan Kronik: Terdapat banyak tanda ‘2’, ‘3’, atau lebih. Ini adalah tanda amaran besar. Ia menunjukkan seseorang yang secara konsisten gagal menguruskan komitmen kewangan mereka. Risiko untuk mereka gagal membayar sewa adalah tinggi.
- Rekod Tindakan Undang-Undang (Bahagian CTOS):
- Cari sebarang rekod saman, penghakiman, atau kes muflis. Jika seseorang mempunyai sejarah disaman kerana tidak membayar hutang, ini adalah satu lagi tanda amaran yang sangat serius.
- Jumlah Komitmen Hutang:
- Laporan ini juga menunjukkan jumlah pinjaman sedia ada. Bandingkan jumlah ansuran bulanan mereka dengan pendapatan yang mereka isytiharkan. Adakah mereka mempunyai lebihan pendapatan yang mencukupi untuk membayar sewa anda dengan selesa?
Saringan Beretika: Bukan untuk Menghukum
Penting untuk diingat, tujuan saringan kredit bukanlah untuk mencari orang yang sempurna tanpa sebarang hutang. Tujuannya adalah untuk menilai risiko.
- Beri Peluang untuk Penjelasan: Jika laporan menunjukkan beberapa isu kecil, beri peluang kepada bakal penyewa untuk menjelaskannya. Mungkin ada sebab yang munasabah di sebalik tunggakan tersebut.
- Gunakan sebagai Sebahagian daripada Penilaian Keseluruhan: Jangan jadikan laporan kredit sebagai satu-satunya penentu. Ambil kira juga faktor lain seperti kestabilan pekerjaan, pendapatan, dan rujukan daripada tuan rumah terdahulu.
Nasihat Peguam:
Peralihan kepada saringan berasaskan data seperti CTOS/CCRIS adalah satu langkah ke arah profesionalisme dalam pengurusan hartanah. Ia bukan sahaja lebih adil kepada bakal penyewa, tetapi juga lebih berkesan untuk anda sebagai pemilik. Ia menggantikan tekaan dan stereotaip dengan bukti nyata, membolehkan anda membuat keputusan perniagaan yang lebih bijak dan termaklum.
Kesimpulan: Pilih Penyewa dengan Keyakinan
Dalam pasaran yang penuh dengan ketidaktentuan, saringan penyewa yang teliti adalah barisan pertahanan pertama anda. Dengan memanfaatkan alat seperti CTOS dan CCRIS, anda boleh bergerak melangkaui saringan subjektif yang lapuk. Anda kini boleh menilai bakal penyewa berdasarkan disiplin kewangan dan tanggungjawab mereka yang sebenar. Ini bukan sahaja mengurangkan risiko anda secara drastik, tetapi juga mempromosikan satu ekosistem sewaan yang lebih adil, telus, dan profesional untuk semua.