Memohon pinjaman rumah adalah satu proses yang memerlukan perancangan rapi dan pemahaman yang jelas tentang keperluan kewangan anda. Ramai pembeli rumah pertama melakukan kesilapan yang boleh menyebabkan permohonan pinjaman mereka ditolak atau menyebabkan beban kewangan yang tidak dijangka. Berikut adalah tujuh perkara yang perlu anda elakkan semasa memohon pinjaman rumah:

1. Tidak Menyemak Skor Kredit Anda Terlebih Dahulu
Salah satu faktor utama yang menentukan kelulusan pinjaman rumah anda ialah skor kredit anda. Bank akan menilai sejarah kewangan anda melalui laporan CCRIS (Central Credit Reference Information System) dan CTOS (Credit Tip-Off Service). Jika anda mempunyai rekod pembayaran tertunggak, pinjaman yang terlalu banyak atau skor kredit yang rendah, kemungkinan besar permohonan pinjaman anda akan ditolak.

✅ Apa yang perlu dilakukan?
-Semak rekod kredit anda di Bank Negara Malaysia atau melalui penyedia perkhidmatan seperti CTOS.
-Pastikan anda membayar semua komitmen kewangan tepat pada masanya.
-Kurangkan penggunaan kad kredit dan hutang peribadi sebelum memohon pinjaman rumah.


2. Tidak Mengira Debt Service Ratio (DSR) Anda
Debt Service Ratio (DSR) ialah peratusan pendapatan anda yang digunakan untuk membayar komitmen bulanan. Jika DSR anda terlalu tinggi, bank mungkin tidak meluluskan pinjaman anda.

✅ Apa yang perlu dilakukan?
-Kira DSR anda dengan formula ini: (Jumlah hutang bulanan / Pendapatan bersih) x 100%
-Pastikan DSR anda berada di bawah 60%.
-Jika DSR terlalu tinggi, kurangkan hutang atau tingkatkan pendapatan anda sebelum membuat permohonan.

3. Memohon Pinjaman Rumah Tanpa Deposit yang Mencukupi
Ramai pembeli rumah menganggap mereka boleh mendapatkan pinjaman 100% tanpa deposit, tetapi kebanyakan bank memerlukan anda menyediakan sekurang-kurangnya 10% daripada harga rumah sebagai deposit.

✅ Apa yang perlu dilakukan?
-Simpan sekurang-kurangnya 10% daripada harga rumah sebagai deposit.

-Jika tidak mempunyai wang yang mencukupi, pertimbangkan untuk menyertai skim bantuan kerajaan seperti Skim Rumah Pertamaku (SRP) atau Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP).

4. Tidak Membandingkan Pinjaman dari Beberapa Bank
Setiap bank menawarkan pakej pinjaman rumah yang berbeza dengan kadar faedah yang berbeza. Jika anda tidak membuat perbandingan, anda mungkin akan terperangkap dengan pinjaman yang mempunyai kadar faedah tinggi dan terma yang kurang menguntungkan.

✅ Apa yang perlu dilakukan?
-Bandingkan tawaran pinjaman dari sekurang-kurangnya 1 hingga 3 bank.
-Gunakan laman web seperti iMoney, Loanstreet, atau RinggitPlus untuk membuat perbandingan kadar faedah dan terma pinjaman.
-Pilih pinjaman yang mempunyai kadar faedah yang paling rendah dan syarat yang fleksibel. Namun, anda juga perlu sedar bahawa setiap kadar faedah yang ditawarkan kepada setiap individu sebenarnya bergantung pada rekod kredit dan jenis pekerjaan individu itu sendiri.  

5. Membuat Permohonan Pinjaman di Banyak Bank Secara Serentak
Memohon pinjaman di banyak bank dalam tempoh yang singkat boleh menjejaskan skor kredit anda. Ini kerana setiap kali anda membuat permohonan, bank akan membuat semakan rekod kredit anda. Jika terlalu banyak semakan dilakukan dalam tempoh yang singkat, ia boleh menunjukkan bahawa anda dalam keadaan terdesak untuk mendapatkan pinjaman.

✅ Apa yang perlu dilakukan?
-Lakukan pra-semak kelayakan pinjaman dengan bank sebelum menghantar permohonan rasmi.
-Pilih satu atau dua bank yang menawarkan pakej terbaik sebelum menghantar permohonan rasmi.

6. Mengubah Status Kewangan atau Pekerjaan Sebelum Pinjaman Diluluskan
Jika anda menukar pekerjaan, menukar sektor pekerjaan, atau mengambil pinjaman baharu sebelum pinjaman rumah anda diluluskan, ia boleh memberi kesan kepada keputusan bank.

✅ Apa yang perlu dilakukan?
-Pastikan status pekerjaan anda stabil sekurang-kurangnya 6 bulan sebelum memohon pinjaman rumah.
-Elakkan mengambil pinjaman kereta, pinjaman peribadi, atau menambah hutang kad kredit sebelum pinjaman rumah diluluskan.

7. Tidak Mengambil Kira Kos Tambahan dalam Pembelian Rumah
Ramai pembeli rumah hanya memikirkan harga rumah tanpa mempertimbangkan kos tambahan seperti duti setem, yuran guaman, insurans MRTA/MRTT, dan kos pindah milik.

✅ Apa yang perlu dilakukan?
-Ketahui kos tambahan yang terlibat:
-Duti setem: 1%-3% daripada harga rumah. Boleh rujuk dan buat pengiraan di page kalkulator kami, 
-Yuran guaman: 1.25% daripada harga rumah
-Insurans MRTA/MRTT: Bergantung pada umur dan jumlah pinjaman
-Kos pindah milik: RM500-RM3000 bergantung kepada negeri
-Sediakan wang tambahan sekurang-kurangnya 5% - 7% daripada harga rumah untuk menampung kos ini.

KESIMPULAN
Memohon pinjaman rumah adalah satu proses yang memerlukan perancangan dan disiplin kewangan. Elakkan tujuh kesilapan ini untuk meningkatkan peluang kelulusan pinjaman dan memastikan anda tidak menghadapi masalah kewangan selepas memiliki rumah. Pastikan anda:
✅ Semak skor kredit anda sebelum membuat permohonan. 
✅ Kira DSR anda dan pastikan ia dalam julat yang dibenarkan oleh bank. 
✅ Menyediakan deposit yang mencukupi.
✅ Membandingkan pinjaman dari beberapa bank sebelum membuat keputusan. 
✅ Tidak membuat permohonan di banyak bank secara serentak. ✅ Menjaga kestabilan kewangan sebelum pinjaman diluluskan. 
✅ Mengambil kira semua kos tambahan dalam pembelian rumah.

Dengan perancangan yang baik, anda bukan sahaja boleh memiliki rumah idaman, tetapi juga mengelakkan beban kewangan yang tidak perlu di masa hadapan. Jika anda masih keliru, dapatkan khidmat nasihat daripada peguam hartanah atau pakar kewangan bagi memastikan setiap langkah yang anda ambil adalah tepat. Semoga berjaya dalam perjalanan memiliki rumah anda! 🏡